Trotzdem verteuert sich zum Renteneintritt zumindest für frühere Arbeitnehmer der Beitrag für die Private Krankenversicherung erheblich, da der fünfzig-prozentige Arbeitgeberzuschuss ab jetzt entfällt.

Was vielen privat Versicherten jedoch nicht bekannt ist: Alle Senioren, die eine staatliche Rente beziehen, haben Anspruch auf einen monatlichen Zuschuss zu ihren Krankenversicherungskosten.

Private Krankenversicherung - was ändert sich zum Rentenstart?

Im ersten Schritt gibt es - bereits einige Zeit vor Rentenbeginn - eine zehnprozentige Beitragssenkung, da nach dem 61. Geburtstag die private Krankenversicherung keine Zuschläge für die Altersrückstellungen mehr erhebt. Natürlich kompensiert dieser Abschlag nicht den Wegfall des Arbeitgeberanteils. Senioren, die mit ihrem jetzt meist deutlich kleineren Budget den einkommensunabhängigen Versicherungsbeitrag nicht mehr in der bisherigen Höhe zahlen wollen oder können, bieten die Versicherungen einige abgespeckte Kompensationstarife an.

Sehr empfehlenswert ist, einen PKV-Vertrag möglichst immer mit dem Zusatz “BEA” abzuschließen. Der Tarif schließt dann - gegen einen etwas höheren Monatsbeitrag während der Berufstätigkeit - bei Renteneintritt Beitragssenkungen von oft über 100 Euro ein.

Frühere Arbeitnehmer erhalten einen Zuschuss von der Rentenversicherung

Alle Bezugsberechtigten von staatlichen Renten erhalten von der gesetzlichen Rentenversicherung auf Antrag einen Zuschuss zu ihren privaten Krankenversicherungsbeiträgen. Die Art der Rente spielt dabei keine Rolle, bezuschusst werden
- die reguläre Altersrente
- Witwen- und Waisenrenten
- Erwerbsminderungsrenten.

Selbstständige, Freiberufler und Arbeitnehmer mit zu geringen Versicherungszeiten für eine gesetzliche Rente haben keinen Anspruch auf den Zuschuss der gesetzlichen Rentenversicherung.

Beitragsentlastung nur auf individuellen Antrag

Der Zuschuss wird von der gesetzlichen Rentenversicherung nicht automatisch überwiesen, sondern muss individuell beantragt werden. Eine Überprüfung nimmt der Rentenversicherer jährlich vor.

Die Höhe ist identisch mit dem maximalen Zuschuss für gesetzlich krankenversicherte Senioren und beträgt derzeit sieben Prozent der Rente oder maximal 50 Prozent des Versicherungsbeitrages. Positiv für privat Versicherte: Andere Einkünfte - etwa aus einer privaten Rente, aus Kapitalanlagen oder Mieteinnahmen - spielen weder für die Zahlung selbst noch für ihre Höhe eine Rolle.

Manchmal versäumen Betriebe es, ihre Mitarbeiter über die verschiedenen Modelle der betrieblichen Altersvorsorge zu informieren, aber auch die Arbeitnehmer beschäftigen sich vielfach nicht umfassend mit dem wichtigen Thema.

Auch die Betriebsrente muss den individuellen Voraussetzungen angepasst werden, dabei ist vor allem zu entscheiden, welches Modell gewählt werden soll. Zwischen einer sogenannten Direktzusage, Direktversicherung, Unterstützungskasse, Pensionsfonds oder Pensionskasse muss sich der zukünftige Versicherungsnehmer entscheiden. Allerdings ist es in der Praxis oft so, dass der Arbeitgeber seinen Mitarbeitern nur ausgewählte Modelle anbietet. Betriebsintern werden diese Varianten in Betriebsvereinbarungen oder Tarifverträgen vorab festgelegt.

Als Beschäftigter sollte man jedoch immer im Auge behalten, dass ein gesetzlicher Anspruch besteht. Die betriebliche Altersvorsorge für Arbeitnehmer basiert auf der Funktion der sogenannten Gehaltsumwandlung, dies bedeutet dass die Versicherung direkt einen bestimmten Teil des Bruttogehaltes erhält. Auf diesen Betrag gewähren manche Unternehmen zusätzlich einen Bonus, dieser schwankt je nach Betriebstätte zwischen zehn bis einhundert Euro.

Der Arbeitgeber ist allerdings zu dieser Zusatzleistung nicht verpflichtet. Vorteile bestehen jedoch bei der Betriebsrente, als Form der modernen Altersvorsorge, sowohl für den Arbeitnehmer als auch für den Arbeitgeber. Bis zu einer gewissen Höhe sind die Beiträge sogar Sozialabgaben- und steuerbefreit. Die Grenze liegt hier im Jahr 2012 bei immerhin 2688 EUR, weitere 1800 EUR kommen noch hinzu, für die jedoch Sozialabgaben zu entrichten sind. Immerhin bietet bereits etwa jede dritte Firma ihren Mitarbeitern ein solches Vorsorgemodell an, es besteht aber noch erheblicher Nachholbedarf.

Rentenkürzung bis 25% möglich

Zwar darf der Versicherte darauf hoffen, dass die Verzinsung ohnehin deutlich größer ausfällt als der Garantiezins von derzeit gerade einmal 2,25%. Die Senkung auf 1,75% im kommenden Jahr kann aber durchaus die Rentenansprüche verringern, wenn sich die Finanzmärkte schlecht entwickeln. Weil sich wegen der langen Laufzeit hohe Beträge summieren, kann der Rentenanspruch in ungünstigen Fällen um bis zu 25% sinken. Klarer ist die Situation bei der Rente mit 67, weil nur wenige Arbeitnehmer überhaupt so langen arbeiten werden, kommt die Einführung einer Rentenkürzung gleich. Dabei erfolgt die Anpassung aber nur schrittweise, eine mit Riester geförderte Rente ist 2012 ab 62 möglich.

Vor Vertragsabschluss kritisch vergleichen

Allerdings sollten auch diese Änderungen niemanden dazu verleiten, vorschnell einen Vertrag für eine private Rente zu unterschreiben. Wichtig ist eine unabhängige Beratung im Vorfeld. Oft wird von den Bankberatern eine unrealistische, zu hohe Lebenserwartung angenommen, die für den Versicherten zu überhöhten Beiträgen führt und sich am Ende nicht auszahlt. Ob sich eine solche Police wirklich lohnt, hängt eben in erster Linie davon ab, wie geschickt der Versicherer das Geld am Kapitalmarkt anlegt. Außerdem können hohe Bearbeitungs- und Verwaltungsgebühren die Rentenansprüche schmälern. Denn grundsätzlich steht eine durch Riester geförderte Rente derzeit in der Kritik der Experten. Nach einem ersten Fazit anlässlich 10 Jahren Förderung mit Riester enttäuscht die Rente durch wenig transparente Kalkulation und geringe Renditen.

Eine Kapital gedeckte Altersvorsorge, wie sie auch die Riester-Rente darstellt, wird von vielen Menschen, die sich heute für ein Altersvorsorgemodell entscheiden, für wenig vertrauenswürdig erachtet. Zu turbulent und ungewiss geht es auf den Finanzmärkten zu. Für viele Anleger stellt sich daher eine Anlage in “Papieren” als ein Vabanquespiel dar, bei dem sie, so wird es vielfach gesehen, eher verlieren als gewinnen.

Die alten, bewährten Werte

In den Medien wird momentan sehr viel von Pleiten, sogar ganzer Staaten, berichtet, sodass die meisten Menschen weder Vertrauen noch Optimismus in Aktien, Versicherungen etc. haben. Diese können sozusagen von heute auf morgen ihren Wert einbüßen, und dann? Dann hat man nur seine eventuell recht kleine staatliche Rente. Darum zeichnet sich ein klarer Trend in Richtung “realer” Werte ab: Immobilien und Gold sind gefragt.

Erstaunliche Zahlen

In einer von der Postbank zur Altersvorsorge durchgeführten Studie ergaben sich erstaunliche Zahlen:

- jeder dritte Befragte setzt auf Immobilien,
- jeder achte Befragte spielt mit dem Gedanken, Gold zu kaufen.
- nur jeder achte Befragte ist von der Riester Rente überzeugt, würde sich in diese Richtung orientieren.

Diese Zahlen zeigen es plastisch: Neben der bewährten, sicheren (wenn auch nicht allzu hoch ausfallenden) staatlichen Rente orientieren sich die Berufstätigen an Werten, die sie “sehen” können. Ein Haus, das man selbst bewohnt oder vermietet, stellt einen konkreten Wert dar, der einem nicht genommen werden kann. Aber auch Goldbarren sind attraktiv, da aktuell die Goldpreise auch beträchtlich gestiegen sind, werden sie als veritable “Goldstücke” wahrgenommen.

Die Hälfte der Befragten setzt auf Kapitallebensversicherungen
Die häufigste Geldanlage ist die Kapitallebensversicherung. 500 Personen gaben an, mit dieser Anlage für das Alter vorzusorgen. 48 Prozent legen ihre Ersparnisse in Immobilien an. Auch das Sparbuch belegt mit 46 Prozent einen Spitzenplatz. Für die Riester-Rente entschieden sich 41 Prozent. Nur 18 Prozent der Befragten setzten auf eine Geldanlage in Aktien. Damit zeigt sich die deutsche Mittelschicht wenig risikobereit und legt eher Wert auf Sicherheit bei der Geldanlage.

Private Haftpflichtversicherung gilt als wichtigste Versicherung
Wichtiger als die Altersvorsorge ist für die Teilnehmer der Studie die Haftpflichtversicherung. 78 Prozent halten diese Versicherung für unentbehrlich. Weit abgeschlagen folgt die Hausratversicherung, die nur 37 Prozent für sehr wichtig halten. Als unwichtig werden Versicherungen für Pflege oder Sterbegeld angesehen. Insgesamt fühlt sich die deutsche Mittelschicht als sehr gut abgesichert. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben allerdings nur 22 Prozent der Befragten abgeschlossen. Die meisten Studienteilnehmer halten diese aber für sehr wichtig und erwägen, dieser Versicherung noch abschließen zu wollen.

Das interessanteste Ergebnis der Studie ist die Tatsache, dass die private Vorsorge für das Alter den meisten Teilnehmern weniger wichtig zu sein scheint als die Haftpflichtversicherung oder eine Hausratversicherung.

Ferienhaus im Inland oder im Ausland
Wer sein eigenes Urlaubsdomizil zu beruflich aktiven Zeiten erwirbt, hat für die Altersvorsorge verschiedene Möglichkeiten: Er bewohnt es im Alter selber und spart so Kosten für die Miete, er verkauft es mit Gewinn oder er vermietet die Immobilie gewinnbringend an Feriengäste. Beliebt sind dabei Immobilien im Inland als auch im Ausland.

Besonders attraktiv wird der Erwerb einer Ferienimmobilie, wenn schon Hauseigentum in Deutschland besteht. Banken und Bausparkassen sind dann im Einzelfall bereit, mit der Altimmobilie den Ankauf eines Ferienhauses mit bis zu 100 Prozent zu finanzieren. Auch die zu erwartenden Einnahmen durch Vermietung werden bei der Finanzierung mit berücksichtigt. Allerdings stehen sich Erwerber einer solchen Ferienimmobilie im Ausland bei der Finanzierung etwas schlechter, hier finanzieren die Kreditgeber in Deutschland in der Regel nur 70 Prozent der Summe.

Landschaftlich reizvolle Lage steigert den Wert
Ein paar Grundregeln sollten beachtet werden, wenn das Ferienhaus zur Goldgrube für die Altersvorsorge werden soll. Das Haus sollte in einem guten baulichen Zustand sein, finanzielle Reserven für anstehende Renovierungen sind von Vorteil. Eine unverbaubare landschaftlich reizvolle Lage steigert den Wert. Wer geschickt spekuliert, kann sein Ferienhaus zu einem sehr guten Preis regelmäßig vermieten oder es zwanzig Jahre später mit sattem Gewinn verkaufen. Viele deutsche Rentner finanzieren sich damit ein kleineres und altersgerechtes Haus für den Lebensabend.

Möglichkeiten der Altersvorsorge mit Fonds
Grundsätzlich stehen gleich mehrere verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung, Altersvorsorge mit Fonds zu betreiben. Eine besonders große Bedeutung kommt dabei den staatlich geförderten Produkten zur privaten Altersvorsorge zu. So besteht beispielsweise sowohl bei der Rürup Rente als auch bei der bekannteren Riester Rente, die Möglichkeit in Fonds anzulegen. Hierbei ist dann von einer sogenannten Fondsrente die Rede. Dabei werden mit den Beiträgen, die in die jeweilige Rentenversicherung fließen, Anteile an einem Fonds erworben. Durch langfristige Wertsteigerungen und die staatlichen Zulagen kann so über den Ansparzeitraum ein ansehnlicher Kapitalstock gebildet werden, der später zur Finanzierung der Rentenzahlungen dient. Der Nachteil an diesen staatlich regulierten Produkten ist sicherlich die Tatsache, dass eine Auszahlung frühestens im Alter von 60 Jahren beginnen kann.

Wesentlich flexiblere Gestaltungsmöglichkeiten bieten sich mit ganz normalen Fondsparplänen oder der Einmalanlage in Fonds. Hierbei entscheidet einzig und allein der Käufer, wann die Anteile wieder veräußert werden. Dadurch kann entsprechend des persönlichen Bedarfes auf den Kapitalstock zugegriffen werden. Hierbei wirkt sich allerdings die Tatsache, dass Kursgewinne pauschal mit dem Abgeltungssteuersatz versteuert werden müssen, negativ aus.

Obwohl die Notwendigkeit der Altersvorsorge für Frauen offensichtlich ist, haben nur wenige Frauen privat vorgesorgt. Dabei gibt es verschiedene Altersvorsorgeprodukte, die auch für Frauen interessant sind.

Eines der interessanten Produkte ist die betriebliche Altersvorsorge. Seit einigen Jahren haben Arbeitnehmer das Recht, eine betriebliche Altersvorsorge einzufordern und so Beiträge direkt vom Bruttoeinkommen in den jeweiligen Vorsorgevertrag, bei dem es sich meist um eine Rentenversicherung handelt, einzuzahlen. Der große Vorteil ist dabei, dass die Beiträge direkt vom Bruttoeinkommen eingezahlt werden können und nicht versteuert werden müssen. Somit erhöht sich der Beitrag für die Rentenversicherung, was schließlich auch die Leistungen im Alter erhöht. Wie bei allen anderen Versicherungsverträgen sind diese aber sehr langfristig, das Laufzeitende wird meist auf das 60. oder 65. Lebensjahr festgeschrieben.

Viele Frauen können zudem aus Anlagen zur Riester-Rente profitieren. Der Staat fördert diese Riester-Rente mit einer Grundzulage von 154 Euro sowie einer Kinderzulage von 185 Euro. Junge Frauen, deren Kinder erst nach 2008 geboren wurden, erhalten sogar 300 Euro Kinderzulage pro Jahr. Um von dieser Förderung profitieren zu können, müssen lediglich vier Prozent des Vorjahresbruttoeinkommens in einen Riester-Vertrag (Rentenversicherung, Fondssparplan, Banksparplan) eingezahlt werden. Aufgrund des niedrigen Einkommens von Frauen sind die Beiträge hierfür daher meist sehr gering, um die volle Förderung erhalten zu können. Allerdings sind auch Riester-Verträge langfristig, eine eventuell vorzeitige Kündigung würde die Rückforderung von Beiträgen bedeuten.
Um die Altersvorsorge für Frauen flexibel gestalten zu können, kann als Zusatzprodukt zur Riester-Rente oder zur betrieblichen Altersvorsorge auch ein Fondssparplan abgeschlossen werden. Er ist jederzeit verfügbar, auch die Höhe der Einzahlungen kann variiert werden. Viele Frauen sind bei ihrer Anlageentscheidung nicht so stark Renditebewusst, sondern sicherheitsorientiert. Als Investmentfonds kommen daher offene Immobilienfonds, aber auch Mischfonds mit einem Anteil aus Aktien, festverzinslichen Wertpapieren und Immobilien in Frage.

Abhängig vom Alter des Sparers dürfen nach dem aktuellen Gesetz zwischen 2.000 und 9.000 Euro im Jahr in einen Sparvertrag zur Altersvorsorge eingezahlt werden, ohne dass dieses Guthaben in die Insolvenzmasse mit eingerechnet werden darf. Zudem muss der gewählte Sparvertrag aber noch einige Voraussetzungen erfüllen, zum Beispiel, dass die Leistung aus dem Vertrag frühestens ab dem 60. Lebensjahr des Inhabers erfolgt, und zwar in regelmäßigen Abständen, also in Form einer Rentenzahlung. Ein Kapitalwahlrecht darf nicht bestehen. Zudem dürfen keine Dritten als bezugsberechtigt bestimmt werden, mit Ausnahme von dann Hinterbliebenen. Ferner darf Kapital natürlich nicht vorzeitig aus dem Sparvertrag verfügt werden. Im Allgemeinen treffen diese Bedingungen vor allen Dingen auf riesterfähige Sparverträge zu, wie zum Beispiel die privaten Rentenversicherungen.

Sollte man ein sesshafter Mensch sein, welcher seinen Lebensabend an einem Ort verbringen will, so empfiehlt sich der Bau einer Immobilie. Beginnt man hiermit schon in frühen Jahren, so ist davon auszugehen, dass eine vollständige Abbezahlung des Kredits mit dem Eintritt ins Rentenalter bereits erfolgt ist. Der Vorteil, welcher hieraus resultiert, liegt auf der Hand. Es müssen keine Mietgebühren mehr entrichtet werden und man hat einen quasi kostenlosen Wohnraum. Es fallen nur noch gelegentliche Instandhaltungskosten an. Der Bau eines Hauses ist also eine klassische Alternative der Altersvorsorge. Es gibt allerdings auch Möglichkeiten, Kapital zu sparen, welches einem dann im Rentenalter zugeschrieben wird. Hierbei kann auch auf staatlich geförderte Vorsorgemaßnahmen zurückgegriffen werden, sollte man bereit sein, beispielsweise monatlich auf einen gewissen Betrag zu verzichten. Möglichkeiten derartiger Sparpläne sind z.B. die Riester Rente oder die Rürup Rente. Des Weiteren sind Vorsorgemaßnahmen denkbar, welche staatlich nicht gefördert werden. Dazu gehört beispielsweise die Geldanlage in Aktien oder Wertpapiere. Letztlich muss jeder für sich selbst entscheiden, wie er seine Altersvorsorge gestalten will. Die hierbei entstehenden Nachteile während der Erwerbsphase und Vorteile während des Ruhestands sind dabei wohl überlegt abzuwägen.